Kredyt konsolidacyjny w szczegółach

Praktyka pokazuje, że kredytobiorcy interesują się konsolidacją zadłużenia, ale gubią się w szczegółach dotyczących wyboru dogodnej oferty. Jak wygląda konsolidacja w odniesieniu do najpopularniejszych banków detalicznych wraz z kilkoma kluczowymi wskazówkami restrukturyzacyjnymi?

Termin konsolidacji

Bardzo popularny termin powszechnie wybierany przez kredytobiorców to 5 lat, 60 rat z możliwością wnoszenia nadpłat (bezpłatnych w aktualnym wymiarze prawnym). Oprocentowanie w konsolidacji kształtuje się bardzo elastycznie i uwzględnia indywidualne preferencje dłużnika, poziom dochodów, ocenę zdolności kredytowej. To bardzo ważna wiadomość, ponieważ tak naprawdę kredyt konsolidacyjny można rozszerzyć do nawet 10 lat, chociaż wtedy ponosisz już znacznie większe, całkowite koszty. Nie jest to zatem rozwiązanie do końca optymalne, raczej przeznaczone kredytobiorcom rozumiejącym ryzyko, wychodzących z bardzo dużych długów.

Prowizja

Prowizja to ciekawa sprawa przy kredycie konsolidacyjnym, ponieważ banki od niej odchodzą, ale tylko przy restrukturyzacji, zamykaniu dotychczasowych długów. Inaczej sprawa przedstawia się przy kredycie konsolidacyjnym z premią. Tutaj już prowizja dochodzi nawet do 14-15%. Optymalne rozwiązanie to sam kredyt konsolidacyjny bez premii konsumpcyjnej. Ubezpieczenia przy tej formie naprawy budżetu domowego nie jest obowiązkowe, a jeżeli już występuje płacisz jednorazowo, a składkę pokrywa sam kredyt. Trzeba tylko uważać, żeby ostateczna kwota pożyczki netto już po odjęciu wszystkich kosztów wystarczyła na pokrycie dotychczasowych zobowiązań. W przeciwnym wypadku zostaniesz zmuszony dopłacić brak z własnej kieszeni.

Na ile możesz sobie pozwolić finansowo?

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego to 200 000 złotych. To najczęściej występująca propozycja w sektorze bankowości detalicznej, natomiast zarezerwowana klientom z bardzo wysoką zdolnością kredytową. Przy średnich dochodach nie spodziewaj się cudów i docelowo znacznie niższych kwot, szczególnie w okresie kryzysu gospodarczego, w którym banki zaostrzyły metody oceny klientów.

Czy rodzaj oprocentowania ma duże znaczenie przy restrukturyzacji?

Oprocentowanie zmienne lub stałe nie odgrywa w Polsce już praktycznie różnicy dla kredytobiorców zainteresowanych konsolidacją. Polityka monetarna w aktualnym układzie wykazuje ostry trend spadkowy z niewielką nadzieją na odwrócenie. To wyraźny sygnał dla zaangażowania w kredytowanie potrzeb, a nie w oszczędzanie. Restrukturyzacja przy takich warunkach polityki monetarnej to po prostu dobre rozwiązanie z niewielkim ryzykiem. Oprocentowanie wyznacza się naturalnie przy podpisywaniu umowy.

Pozytywny przykład wychodzenia z długów

Kredyt konsolidacyjny na 5 lat z oprocentowaniem około 7%, do tego z jasnymi kosztami spłaty i po przejściu analizy zdolności kredytowej to dobry pomysł na ograniczenie długów, scalenie i uruchomienie tylko jednej raty. Jeżeli poprawisz budżet i tak spłacisz kredyt konsolidacyjny znacznie szybciej, a przy wystąpieniu problemów przeniesiesz umowę bez problemu do innej placówki. To też ciekawy bufor bezpieczeństwa.