Finansowy blog

Moje podejÅ

Tag: wakacje kredytowe

Restrukturyzacja zadłużenia w czasach kryzysu gospodarczego

Aktualny kryzys gospodarczy zmusza często do restrukturyzacji zadłużenia i do podjęcia negocjacji z bankami, czy nawet firmami pożyczkowymi z kapitałem prywatnym w celu konsolidacji. Jak wygląda prawidłowe podejście do restrukturyzacji zadłużenia w czasach pogorszenia warunków makroekonomicznych?

Główny cel to obniżenie rat

Niska rata pomimo wysokich kosztów całkowitych konsolidacji to decyzja właściwie przełomowa dla budżetu domowego, ponieważ wykorzystujesz maksymalny bufor bezpieczeństwa. Zaoszczędzone pieniądze przydają się do pokrycia innych, codziennych zobowiązań. Niższe raty możesz uzyskać nawet przy jednym kredycie. Wystarczy w tym celu poprosić bank o wydłużenie okresu kredytowania w aneksie. Pamiętaj jednak, że każda zmiana warunków umowy pociąga za sobą analizę zdolności kredytowej, co może okazać się ryzykowne, np. przy widocznych opóźnieniach w płatnościach.

Wakacje kredytowe to płatna pomoc

Przechodzenie na wakacje kredytowe to kolejna z metod restrukturyzacji zadłużenia wpisująca się naturalnie w konsolidację. Większość banków po zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego umożliwia klientom natychmiastową zwłokę w spłacie, co pozwala na uregulowanie zarobków, czy na wygenerowanie nieco większych oszczędności pod nadpłaty. Chociaż konsolidacja kredytu działa długoterminowo to większość kredytobiorców wychodzi z niej szybciej ze względu na format bezpłatnych nadpłat. Wakacje kredytowe wiążą się z większymi kosztami. Oprocentowanie uwzględnia bowiem niespłaconą kwotę. Banki nie udzielają żadnej bezpłatnej pomocy, nawet w mocno kryzysowych czasach. Uwzględnij to w analizach.

Psychiczny komfort jednej raty

Kredytobiorcy posiadający kilka zobowiązań o różnych terminach spłaty najczęściej generują przypadkowe opóźnienia w spłatach i muszą odpowiadać na pisma wysyłane przez instytucje finansowe. Jedna rata zapewnia większy komfort psychiczny i może zostać dopasowana idealnie do terminu otrzymywania wynagrodzenia. W ten sposób praktycznie nie odczuwasz strat finansowych, ani presji.

Obniżenie kosztów przez zabezpieczenie majątkowe

Główne formy zabezpieczenia umowy o kredyt konsolidacyjny to ubezpieczenie, podpisanie weksla in blanco, wniesienie nieruchomości. Kredyty zabezpieczone hipotecznie charakteryzują się bardzo niskimi kosztami, a jednocześnie opcją wypłacenia premii konsumpcyjnej na dowolne potrzeby. To ciekawa perspektywa, jeżeli chcesz połączyć konsolidację z zaletami pożyczek gotówkowych.

Wskazówka na zakończenie

Niezależnie od formy restrukturyzacji pozytywna zdolność kredytowa to najważniejsze założenie

Warunki udzielania kredytów konsolidacyjnych przez banki

Porównywanie kredytów konsolidacyjnych to dobra praktyka, ponieważ pozwala na dobre przygotowanie do rozmowy z doradcą w banku. W artykule poznasz uniwersalne warunki konsolidacji zadłużenia w krajowych warunkach.

Co można konsolidować?

Kredyty konsolidacyjne otrzymasz zawsze w PLN, a nie w walutach obcych, co warto podkreślić ze względu na daleko idące zmiany prawne w tym kierunku. System bankowy odchodzi od obsługi poważnych kredytów w walutach obcych ze względu na nadmierne ryzyko spekulacyjne. Konsolidacja zakłada spłatę następujących grup zadłużenia: pożyczki gotówkowe (chwilówki również), kredyty na zakup samochodu, limity w rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym, czy limity wygenerowane na karcie/kartach kredytowych. Nie ma również problemu, aby konsolidować popularne kredyty studenckie oraz zadłużenie obsługiwane przez różnego rodzaju zakłady pracy. W szczególnych przypadkach pieniądze z konsolidacji pokrywają kredyty mieszkaniowe. Skala restrukturyzacji przedstawia się zatem bardzo dobrze.

Kto może starać się o konsolidację kredytów?

O konsolidację kredytów może starać się kredytobiorca, który terminowo regulował wskazane grupy zobowiązań (terminowa spłata, optymalna historia w BIK i BIG, utrzymanie pozytywnej zdolności kredytowej). Bez tych warunków nie ma mowy o podpisaniu umowy z bankiem. Banki chętnie przychylają się do prośby dotyczącej wypłaty dodatkowych pieniędzy poza konsolidacją, co pozwala na zaspokojenie dowolnych potrzeb konsumpcyjnych. Z reguły banki posiadają limit wypłaty takich środków w konsolidacji, a zatem przejrzenie regulaminu danej instytucji jest konieczne. Kredyt konsolidacyjny to kredyt długoterminowy, dochodzący nawet do 30 lat spłaty (tylko przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym). Dodatkowo w tej formie restrukturyzacji występują najczęściej wakacje kredytowe. To oznacza, że kredytobiorca, np. raz lub kilka razy w roku nie musi opłacać rat za zgodą banku, ale wyłącznie po wcześniejszym poinformowaniu instytucji.

Wymóg zachowania pozytywnej zdolności kredytowej

Konsolidacja to de facto oddzielny produkt w bankach, a zatem pojawia się w nim wymóg szczegółowej analizy zdolności kredytowej i monitorowania historii spłat dotychczasowych zobowiązań. Konsolidacja to zatem wybór dla kredytobiorców świadomych potencjalnych problemów ekonomicznych w przyszłości. Szybka decyzja jest tutaj zatem wskazana, a wręcz niezbędna. Ewentualne dochody z zagranicy kredytobiorca musi na własną rękę potwierdzić, najczęściej przy wsparciu konsula (dodatkowe koszty).

© 2020 Finansowy blog

Theme by Anders NorenUp ↑