Finansowy blog

Moje podejÅ

Tag: lokaty bankowe

Jak wygląda obecna sytuacja na rynku lokat bankowych?

Zainteresowanie zakładaniem lokat bankowych w ostatnich latach zostało osłabione przez politykę monetarną skupioną na bardzo niskich stopach procentowych. W krajowej gospodarce promuje się obecnie konsumpcję, nawet nadmierną, a nie racjonalne oszczędzanie, co objawi się w końcu i tak wyższą inflacją. To wywoła zmiany w polityce monetarnej, czyli naturalny wzrost stóp procentowych. Jakie czynniki najbardziej wpływają na sytuację przy zakładaniu lokat bankowych?

Co wpływa na potencjał zakładania lokat bankowych?

Polityka monetarna to na pewno jeden z ważniejszych czynników. Warto również wziąć pod uwagę opodatkowanie, zdecydowanie niepotrzebne depozytów oszczędnościowych. Wiele osób utrzymuje pieniądze wyłącznie na rachunku osobistym i nie chce zakładać lokat bankowych, aby po prostu nie płacić podatku. Niektórzy inwestorzy wolą stracić na inflacji niż dofinansować skarb państwa z własnych, zaoszczędzonych, często sporych pieniędzy. Podatek od zysków kapitałowych to jedna z najważniejszych bolączek rynku lokat bankowych w kraju i nie zapowiada się na żadne zmiany w tym zakresie. 19% opodatkowania to na pewno za dużo, jeżeli chodzi o oszczędzanie, do tego przy niskich stopach procentowych. Przy zakładaniu lokaty bankowej musisz podejść profesjonalnie do porównywania ofert w bankach komercyjnych, najlepiej za pośrednictwem multimedialnych porównywarek. Dlaczego to taka istotna kwestia? Niektóre lokaty po przeliczeniu realnego oprocentowania w ogóle nie gwarantują zwrotów z inwestycji, ale narażają budżet na straty inflacyjne. Krótko mówiąc takiego depozytu nie opłaca się w ogóle zakładać. Na sytuację przy zakładaniu lokat bankowych ma również znaczący wpływ styl życia społeczeństwa, który zmierza w kierunku nadmiernej konsumpcji, funkcjonowania na kredyt. Lokata jest zdecydowanie mniej popularna niż pożyczki krótkoterminowe, czy po prostu wydawanie całej pensji, bez generowania żadnych nadwyżek na czarną godzinę. Nie jest to zbyt dobra strategia, ponieważ kryzysowe sytuacje występują w każdym gospodarstwie domowym od czasu do czasu.

Oczekiwanie na wyższe stopy procentowe w gospodarce

Inwestorzy oczekują na pewno wyższych stóp procentowych. Te nie były zmieniane od mniej więcej dziesięciu lat. Era niskich stóp procentowych skończy się wraz z rosnącą inflacją. Wtedy gospodarka wejdzie prawdopodobnie w stan dynamicznego wzrostu konsumpcyjnego. Świadomi inwestorzy zaczną również zakładać lokaty bankowe, bo wyższe stopy procentowe to większy zysk z depozytów oszczędnościowych.

Rosnąca popularność długoterminowych lokat

Rosnąca ilość depozytów na lokatach bankowych może dziwić. Zwłaszcza jeśli wziąć pod uwagę niskie oprocentowanie lokat. W wyborze sposobu inwestowania Polacy wciąż pozostają zachowawczy. Wolą produkty finansowe zapewniające mniejszy ale za to bezpieczniejszy zysk. Bez wątpienia wszystkie te wymogi spełniają lokaty bankowe.

Według danych zgromadzonych przez Narodowy Bank Polski Polacy w pierwszym miesiącu wakacji 2014 roku zgromadzili na lokatach ponad 560 miliardów złotych. To aż ponad 3 miliardy więcej niż w czerwcu. Zjawisko to jest tym bardziej zadziwiające jeśli weźmiemy pod uwagę niskie stopy procentowe obowiązujące w okresie letnim. Na skutek afery Amber Gold Polacy stali się zdecydowanie bardziej ostrożniejsi w deponowaniu zgromadzonych oszczędności. Inwestowanie na Giełdzie Papierów Wartościowych z całą pewnością za bezpieczny sposób lokowania kapitału nie uchodzi. Szczególnie, że w okresie wakacyjnym można było zaobserwować początek bessy na warszawskiej giełdzie papierów wartościowych. Wszystko przez zdecydowanie mniejsza aktywność otwartych funduszy emerytalnych. Ma to oczywisty związek z polityką praktykowaną przez polski rząd. Pieniądze z OFE zostały przekazane na ZUS. W efekcie OFE cieszy się zdecydowanie mniejszym zainteresowaniem i zaufaniem.

Kolejnym dowodem na to, że Polacy poszukują bezpiecznych inwestycji jest zwiększona sprzedaż obligacji Skarbu Państwa. Te zaś jak wiadomo obok lokat bankowych są uznawane za najlepsze i najbezpieczniejsze sposoby lokowania pieniędzy. Zresztą sama polityka banków przyczynia się do zwiększonej popularności lokat bankowych. Banki w niedługim czasie planują znaczącą ekspansję na rynku kredytowym. Potrzebny jest im kapitał. Dlatego kusili Klientów w okresie wakacyjnym wyższym oprocentowaniem lokat bankowych.

Polacy coraz chętniej też decydują się na zakup lokat długoterminowych. Banki z reguły przy tego typu produkcie finansowym są skłonne zaproponować zdecydowanie lepsze warunki finansowe. Z perspektywy bankowców lokaty długoterminowe zapewniają stały dopływ gotówki. Dzięki niej mogą finansować udzielanie kredytów. Polacy chętniej też decydują się na lokaty bankowe ze względu na nisko oprocentowane konta oszczędnościowe. Przyczyna zwiększonej popularności lokat długoterminowych może też tkwić w zmianach dotyczących wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Jeszcze do niedawna banki udzielały kredyty nawet na 100 % wartości nieruchomości. W niedługim czasie inwestor będzie musiał dysponować20 % wkładem własnym. Lokaty bankowe nadają się idealnie na długoterminowe odkładanie kapitału.

Czy trzeba płacić podatek od lokaty?

Niestety w każdym państwie, jeśli zarabiamy legalnie jakiekolwiek pieniądze, bez względu na to czy jesteśmy zatrudnieni na umowę zlecenie czy też jest to umowa etatowa bądź umowa o dzieło, musimy płacić podatki. Podatki musimy płacić niemalże w każdej sytuacji, nawet od wzbogacenia się, nawet jeśli dostaniemy spadek, wygramy coś albo po prostu kupimy dom czy samochód, zazwyczaj w takich przypadkach również musimy zapłacić podatek. Idąc tym tokiem rozumowania, również jeśli chcemy oszczędzić pieniądze w banku bądź wzbogacić się na swoich oszczędnościach na przykład poprzez lokaty bankowe, również konieczne jest zapłacenie podatku, oczywiście nie od kwoty jaką poddajemy rozmnożeniu, ale od tej kwoty która zrobimy.

Odpowiadając więc na pytanie, czy podatek przy lokacie jest niezbędny, niestety trzeba odpowiedzieć twierdząco. Jak to jednak dokładnie wygląda? Jakie jest oprocentowanie takiej lokaty i jak ustalono w ogóle ile ma taki podatek od lokaty wynosić?

Musimy wyjaśnienie tego zacząć od powrotu do roku 2004, kiedy to w naszym kraju wprowadzono całkiem nowy podatek określany mianem podatku Belki. Co to za rodzaj opodatkowania? Jest to oczywiście rodzaj podatku, który dotyczy środka finansowego jakim są lokaty bankowe i który został tak nazwany oczywiście od nazwiska ministra finansów, jaki wtedy zarządzał sprawami finansowymi naszego kraju. W tym właśnie roku, jak uzasadniał Pan belka, wprowadzenie podatku miało największy sens i było to też coś w rodzaju dostosowania się do obecnie panujących zasad w całej Europie, gdzie również takie podatki się odprowadza.

Jak więc to wygląda?

Obecnie w naszym kraju podatek zarówno od wszelkich zysków określanych mianem zysków kapitałowych jak również od zysków jakie daje lokata to aż dziewiętnaście procent od tego zysku. Jakiś przykład? Proszę bardzo. Załóżmy więc, że w ciągu całego roku uzyskaliśmy zysk w wysokości tysiąca złotych, który urósł nam dzięki lokacie. Nie trudno jest się domyślić, że na lokacie tej musiało być dość sporo pieniędzy, bowiem gdyby tak nie było, zysk ten nie byłby też taki duży. Wracając jednak do tematu – mając taki właśnie zysk, przed wypłaceniem należnych nam pieniędzy bank ma obowiązek potrącić nam z tej kwoty dziewiętnaście procent tej kwoty, a więc w tym wypadku byłoby to 190 złotych. Wcale nie jest to mała kwota zważywszy na to, że procent na lokacie też wcale nie jest taki duży, wręcz niewielki – mimo to zarabia się właściwie nic nie robiąc, a skoro pieniądze mają leżeć bezczynnie, to dlaczego nie, prawda?

Prawda, ale jak to wygląda w innych krajach?

Otóż w innych krajach Europejskich również są takie zasady, ale nie ma tutaj jednego określonego podatku od zysków kapitałowych tak jak na przykład jest to w przypadku Polski. Jak więc to wygląda? Są takie kraje, gdzie po prostu nie ma żadnego obowiązującego schematu, co wydaje się być bardzo krzywdzące dla ludzi, ponieważ wydaje się, że w każdej chwili może się wiele zmienić i może okazać się, że muszą zapłacić więcej niż mniej. Znowu bywają też takie państwa, w których w ogóle nie pobiera się tego podatku w ogóle, tak jak to było jeszcze jakiś czas temu u nas w Polsce. Warto wspomnieć o kilku krajach Europy, a mianowicie o tym jak jest na przykład we Francji, we Włoszech czy w Wielkiej Brytanii. Jak więc to tam wygląda? Tam pobiera się na przykład podatek nie tylko o lokat ale również nawet od funduszy czy też od zysku ze sprzedaży nieruchomości. Niestety tak to wygląda, wszędzie państwa żyją z podatków, jak nie od jednej rzeczy to od innych.

Lokata dla tych, którzy mają sporo pieniędzy

Jako, że lokaty w bankach są bardzo różne i jako, że ludzie pragnący zainwestować w ten sposób swoje pieniądze mają bardzo dużo możliwości, dobrze jest rozejrzeć się w tej kwestii bardzo dokładnie chociażby po to, aby dobrać idealną lokatę dla siebie, dla swoich możliwości i oczywiście dla jak największego zysku. Oczywiście wiadome jest, że największy zysk oferują takie lokaty bankowe, na których umieszcza się po prostu dużą ilość pieniędzy, właściwie niezależnie od tego jaka jest to lokata, ale mimo to warto jednak poszukać jak najlepszej opcji – im więcej pieniędzy posiadamy tym lepiej, bowiem banki lubią takich klientów i przygotowują dla nich nawet specjalne oferty, a wszystko po to, aby zyskać klienta i jego pieniądze, no a wiadomo – klient zadowolony, bank zadowolony, to upieczenie dwóch pieczeni na jednym ogniu.

Jaka więc lokata jest najlepsza dla osób, które posiadają dużą ilość gotówki?

Czy jest jakaś różnica między lokatami dla mniej zamożnych jak i bardziej? Niestety tak, lokaty bankowe dla bogatych maja więcej możliwości – im więcej pieniędzy daje się bankowi tym więcej ma się zysku i więcej możliwości, takie są prawa rynku. Jak więc wyglądają lokaty dla bogatych? Teoretycznie podobnie, co zwykłe, ale jednak pewne różnice są. Takie lokaty określa się nawet innym mianem, mają zupełnie inne możliwości i jest to również naprawdę niezwykły rodzaj lokaty.

Lokata o jakiej mowa to lokata rentierska, a jej nadzwyczajność polega na tym, że odsetki nalicza się jak wszędzie, ale zgodnie z umową, która zawierana jest z bankiem. Oznacza to, że odsetki określane są indywidualnie, czyli można negocjować najlepszą dla siebie stawkę. Takie możliwości ma się oczywiście tylko posiadając naprawdę duże pieniądze, nikt przecież nie będzie dawać nam takiej możliwości, kiedy mamy zaledwie kilka tysięcy złotych na koncie.

Lokaty oczywiście dla zwykłych ludzi również są dostępne, ale mając zaledwie kilka oszczędności nie będziemy w stanie negocjować z bankiem dużej ilości procent odsetek, ale pytanie, czy warto? Mając niewiele pieniędzy i tak niewiele zarobimy, no chyba, że liczy się dla nas każdy grosz. Wtedy idealna będzie lokata długoterminowa, która może okazać się przydatna, chociażby, żeby wydać te pieniądze na wakacje.  Jeśli spodobał Ci się artykuł zerknij na lokaty internetowe ranking ofert i dowiedz się która jest najlepsza.

© 2018 Finansowy blog

Theme by Anders NorenUp ↑